다이소에서 '디지털 원화'로 결제한다고요? CBDC 2차 실험의 의미

무슨 일이 있었나요?

"1,000원짜리 물건을 '디지털 원화'로 결제하는 날이 올까요?" 그 날이 실험적으로나마 가까워졌어요. 생활용품 전문점 다이소가 한국은행의 중앙은행디지털화폐(CBDC) 2차 테스트인 **'프로젝트 한강'**에 참여하기로 했어요. IBK기업은행과 협의를 진행 중이고, 기존 1차 실험에 이어 가맹점이 한 곳 더 늘어나는 셈이에요.

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CBDC, 이게 뭔데?

CBDC는 Central Bank Digital Currency, 즉 '중앙은행이 직접 발행하는 디지털 화폐'예요. 비트코인이나 스테이블코인처럼 민간이 만든 암호화폐와는 완전히 달라요. 비유하면 이렇게 생각하면 쉬워요. 지금 우리가 쓰는 지폐·동전을 한국은행이 만들잖아요? CBDC는 그 지폐를 스마트폰 안에 넣은 디지털 버전이에요. 뒤에 한국은행이라는 국가 보증이 붙어 있으니, 카카오페이나 네이버페이 같은 간편결제와도 본질이 달라요.

[💡 잠깐! 이 용어는?] 프로젝트 한강: 한국은행이 추진하는 CBDC 실증 실험의 이름이에요. 한은이 시중은행에 CBDC를 발행하면, 은행이 이를 바탕으로 '예금 토큰'을 만들고, 소비자가 지정 가맹점에서 결제에 활용하는 구조예요.

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왜 이슈인가요?

1. 1차 실험의 성적표가 나왔는데, 아직 갈 길이 멀어요

1차 실험에는 교보문고, 세븐일레븐, 이디야커피, 하나로마트(오프라인)와 신한은행 배달앱 '땡겨요', 현대홈쇼핑(온라인)이 참여했어요. 참여 은행은 7개(KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협, IBK기업, 부산)였고요. 그런데 실제 성적은 좀 아쉬워요. 예금 토큰으로 전환된 금액 대비 실제 결제액은 6억 9,000만 원, 전환율은 **42.1%**에 그쳤어요. 절반도 안 쓰인 거죠. 비유하면 놀이공원 입장권을 사놓고 놀이기구를 절반도 못 타고 나온 것과 비슷해요.

왜 이런 일이 생겼을까요? 우선 CBDC 사용 방법이 아직 복잡해요. 은행 앱에서 예금 토큰으로 전환하고, 지정 가맹점에서만 쓸 수 있으니 굳이 카카오페이 대신 이걸 써야 할 이유를 소비자가 못 느끼는 거예요. 유일하게 유의미한 성과를 낸 건 신한은행 배달앱 **'땡겨요'**로, 전체 사용처의 **46.2%**를 차지했어요. 온라인에서는 그나마 쓸 만했지만, 오프라인은 아직 멀었다는 뜻이에요.

2. 다이소 합류가 의미 있는 이유가 있어요

다이소는 MZ세대 이용 비중이 높고, 소액·반복 결제가 주로 일어나는 곳이에요. 교보문고나 현대홈쇼핑처럼 가끔 큰돈을 쓰는 매장과는 성격이 달라요. 비유하면 1차 실험이 '백화점에서 시험 운행'이었다면, 2차는 **'편의점 수준의 일상 결제'**까지 넓히는 거예요. 한국은행도 "예금 토큰 사용처 확대라는 점에서 의미가 있다"고 밝혔어요.

3. 장기적으로는 은행 간 거래까지 바꿀 수 있어요

한국은행의 최종 목표는 소비자 결제에 그치지 않아요. 기존 금융 시스템을 블록체인 기반으로 전환해서, 기관 간 거래에 디지털 화폐를 활용하는 체계를 구축하겠다는 거예요. 은행끼리 돈을 주고받을 때도 CBDC를 쓰겠다는 뜻이에요.

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반대 의견도 있어요

긍정적 시각	우려 시각
국가가 보증하니 안전해요	기존 간편결제와 뭐가 다른지 소비자가 체감 어려워요
블록체인 기반이라 투명해요	원화 스테이블코인과 공존 문제가 생겨요
소액결제 데이터 축적 가능	1차 실험 전환율 42%로 관심이 낮았어요

업계에서는 "CBDC 실험 자체는 필요하지만, 원화 스테이블코인이나 은행 발행 디지털화폐와의 공존 방안이 먼저 정리돼야 한다"는 목소리도 나와요. 새로운 결제 수단이 너무 많아지면 오히려 소비자가 혼란스러울 수 있다는 거예요.

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이게 나한테 무슨 상관이에요?

결제 방식이 하나 더 늘 수 있어요

아직 실험 단계라 당장 일상이 바뀌지는 않아요. 하지만 CBDC가 정식 도입되면, 지금 카카오페이·삼성페이처럼 **"디지털 원화 결제"**가 하나의 선택지로 추가될 수 있어요. 예를 들어 매일 점심에 다이소를 들르는 직장인이라면, 은행 앱에서 디지털 원화를 충전해두고 1,000원~5,000원 단위의 소액 결제를 처리하게 될 수 있어요. 현금, 카드, 간편결제, 디지털 원화 — 선택지가 하나 더 추가되는 셈이에요.

개인정보와 익명성 이슈가 생겨요

현금은 누가 어디서 썼는지 추적이 안 돼요. 하지만 CBDC는 블록체인에 기록이 남아요. 물론 카드 결제도 기록이 남지만, CBDC는 국가가 직접 발행한 화폐라는 점에서 "정부가 내 소비를 다 들여다볼 수 있는 거 아냐?"라는 우려가 나올 수 있어요. 이 부분은 향후 프라이버시 설계가 중요한 쟁점이 될 전망이에요.

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앞으로 어떻게 될까요?

• 다이소 실험 시작 시점: IBK기업은행과 협의 중이며, 2차 실험 일정은 아직 확정되지 않았어요
• 1차 실험 결과 보완: 전환율 42%를 어떻게 높일지가 관건이에요
• 다른 가맹점 추가 여부: 다이소 외에 추가 합류 매장이 나올 수 있어요
• 원화 스테이블코인과의 관계 정리: 디지털 화폐 간 역할 분담 논의가 본격화될 수 있어요

CBDC는 아직 실험 중이지만, **"국가가 보증하는 디지털 지갑"**이라는 개념은 알아둘 만해요.

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출처: 서울경제